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L’assurance vie n’est pas seulement utile pour préparer votre retraite ou votre succession. C’est aussi un produit d’épargne qui peut être souscrit pour votre enfant mineur, pour l’aider à financer son avenir (poursuite d’études, voiture, projet immobilier…). Explications.
Quels sont les avantages à ouvrir une assurance vie pour un enfant ?
L’assurance-vie est un produit pouvant être intéressant pour constituer une épargne pour votre enfant, car :
- elle offre un potentiel de rendement annuel (environ 1,30 % nets de frais en moyenne en 2021 (source : ACPR Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) pour le fonds en euros avant prélèvements sociaux et impôts sur le revenu). Attention : les performances passées ne préjugent pas des performances futures) ;
- vous avez la liberté d’effectuer des versements programmés et/ou périodiques ;
- elle offre une fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement annuel sur les plus-values et les intérêts de 4 600 € par an pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple) ;
- vous pouvez gérer le capital de votre enfant jusqu’à sa majorité (voire jusqu’à ses 25 ans, sous conditions).
Les sommes que vous versez sur l’assurance vie ouverte pour votre enfant doivent être d’un montant raisonnable. Autrement, l’Administration pourrait requalifier les versements en donations, ce qui implique des droits de donation à payer, au-delà d’un certain plafond (100 000 € par parent tous les 15 ans, s’il s’agit de votre enfant).
Pourquoi souscrire à une assurance vie pour votre enfant mineur ?
L’assurance vie fait partie des solutions d’épargne pour votre enfant mineur. Son plafond n’est pas limité, à la différence d’un livret Jeune (1 600 €). Elle garantit partiellement ou totalement une épargne sécurisée investie sur les fonds en euros. Elle offre également la possibilité d’obtenir un rendement potentiellement plus élevé sur les placements plus risqués* (obligations, actions…), supérieur à celui du livret A ou de l’épargne logement. Finalement, elle bénéficie d’une fiscalité avantageuse pour les plus-values après 8 ans de détention.
*Attention : Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Les supports en unités de compte présentent donc un risque de perte en capital pouvant être partielle ou totale. L’Assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur.
Quelle assurance vie choisir pour votre enfant ?
Il existe une assurance vie spécifiquement dédiée aux enfants chez BNP Paribas. Vous pouvez investir dans des supports (OPC, SCPI, actions d’entreprises…) qui offrent des potentiels de rendement supérieurs à celui du fonds en euros.
Les montants investis ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers.
Il existe donc un risque de perte en capital pouvant être partielle ou totale.
Le contrat ouvert pour votre enfant ayant vocation à être alimenté pendant plusieurs années, cela permet de maîtriser les risques.
Comment ouvrir une assurance vie pour votre enfant ?
Les parents exerçant en commun l’autorité parentale et en tant que représentants légaux de l’enfant mineur doivent signer le contrat d’assurance vie pour leur enfant. L’enfant de 16 ans émancipé a la possibilité de souscrire seul une assurance vie.
La clause bénéficiaire du contrat d’assurance vie ouvert pour votre enfant désigne obligatoirement les héritiers de l’enfant mineur. Les héritiers d’un mineur sont ses parents et ses frères et sœurs s’il y en a. La clause pourra être changée lorsque l’enfant aura atteint sa majorité.
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